支付宝全民保·教育金是什么？值得买吗？
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支付宝每出一款产品，就会引起不小的轰动，之前站长也在《支付宝最火的三款“保险”，值得买吗？》里评测过三款。 现在支付宝又出了一个全民保·教育金，又有粉丝跑过来问我这款产品究竟怎么样。 好人做到底，今天我继续评测产品。 01.这教育金到底是啥？ 全民保·教育金跟我之前写过的全民保·终身养老金一样，都是年金险。 作为一款年金险，全民保·教育金的设计比较简单，只有理财和保障身故两个功能，而且理财收益的设计，也是在投保之初就可以清楚地知道自己能拿到多少收益的，而非“保底收益+分红”，不会出什么幺蛾子。 30天-13岁的小朋友，都可以买，如果超过了13周岁，就买不了了。 我们只需要输入小朋友的年龄、缴费金额和缴费周期，就可以知道自己可以拿回多少钱，这些收益都是保险公司给的保底收益，所以可以看作是一个固定收益的产品。 缴费金额非常自由，19元起投，而缴费周期，可以选择一次性缴纳，也可以选择每周或者每月都往里面交钱。 小朋友18周岁之后，就可以领钱了。18-21周岁，每年领取保额的8%，这个年龄段差不多该上大学了，这部分钱就可以当大学学费。 22周岁，一次领取保额的68%，这个年纪差不多大学毕业，拿到这笔钱可以继续深造或者作为事业的启动资金。 如果被保人在18周岁之前身故了，返还总保费或现金价值的较大者，也就说已经交的保费和产品的现金价值，哪个钱多返哪个，本金保证能回来，就是收益怎么样就不好说了。 如果被保人在18周岁之后身故了，家长就把教育金一次性取出来，合约也结束了。 02.值得买吗？ 产品的大概情况，我刚刚已经介绍了，光凭这些，我们是没有办法判断要不要购买的。 但我先跟大家讲清楚，虽然这种产品也挂着一个“险”字，但其实这种产品本质上上是理财功能多于保险功能。 如果你要买保险，你要的是保障的话，千万别买这种产品。因为保额真的非常低，再说了也没什么实际性的保障。 所以，我们应该把这款产品当成一款理财产品去看待，这才是最正确的。既然是理财产品，那我们就得换算它的实际年化收益率是多少了。 接下来，我一一跟大家分析。 这款产品虽然每个人的收益都是固定的，但给不同年龄的小朋友投保，收益率其实都是不一样的。 给越小的孩子投保，资金占用年限就越长，保险公司就更愿意给出高的收益。 如果是0岁（2019年4月7日出生）的小朋友买，一次性交10000元，总共可以领20160元。我们用IRR公式来算，年收益率是3.367%。 如果是13岁（2005年6月1日）的小朋友买，一次性交10000元，总共可以领12890元，用IRR公式来算，年收益率是3.155%。 如果是0岁（2019年4月7日出生）的小朋友买，每个月交1000元，交3年，总共可以领71772元，用XIRR公式来算，年收益是3.4215%。如果交5年，总共可以拿到114430元，年收益是3.418%。 如果是10岁（2009年4月7日）的小朋友买，每个月交1000元，交3年，总共可以领50877元，年收益是3.342%。 可见，孩子的出生月份会影响最后拿到手的钱，不过整体的收益率还是在3%以上，比余额宝强一点。 不过，理财险不比人身险，安全性方面，人身险我们买了之后，比如寿险，我们是不用怕保险公司会不会倒闭的，因为哪怕保险公司最后撑不下去，银保监会也会指定一家保险公司来接管我们所有的保单。 但理财险，不一样，不能保证完全赔付，我们还是需要看一下保险公司的。 还好，这款产品的发行公司是泰康人寿，2018年的十大保险公司排名就有它，而且作为中国的寿险公司，要破产是很难的，产品的安全性有保障，属于低风险投资。 至于流动性，这款教育金作为年金险，流动性肯定是很差的了。没有到期就退保的话，只能拿现金价值。 而现金价值得超过交的钱，我们才能回本，但是回本最快也得4年，最好是要持有到期。
03.不是谁都适合买 就产品本身而言，是一款很不错的年金险，比那些保证收益率不到2%甚至不到1%，却用高档收益来演算收益的妖艳贱货好很多。 因为保证收益在3%以上，而且年金险全是有复利的。如果投资债券或者银行存款，想要复利需要自己把利息用来再投资，年金险就比较省事了。 我觉得比较适合那种完全不懂投资理财，也懒得去理财的人，不太会投资的家长如果看得上这个收益，也需要为孩子存一笔教育金，就可以考虑为孩子购买。 但如果只是想做一笔理财，我觉得你就没有必要用孩子的名义来买这款产品了。毕竟收益真的不高，而且流动性还差。如果以后出现了更好的投资机会，钱被锁住了，可能会错失投资良机。 我认为，对于那种懂得投资理财，至少对互联网理财产品不陌生的人来说，这个产品肯定是看不上的，毕竟真的非常鸡肋。 每款产品，都有优缺点，买与不买，其实都不是绝对的，关键是看你自己是什么人，特别是投资的风险偏好和收益追求，有时候，还要考虑你对钱的流动性的需求。 |
