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从22块-到1万块的重疾险,一次性讲透....

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    来源: 保险 2019-5-15 20:16:44 显示全部楼层 |阅读模式

    文/鱼儿财记

    01

    来写这个主题,是因为一个读者朋友。

    在花花之前写文,表述挑重疾险的几个原则:

    买消费型,不买返还型/分红型;买单纯重疾,不买重疾寿险一起的两全险;不买附加险非常多的复杂重疾险。。

    读者留言:


    看到这句话,我觉得广大人民群众,还是对消费型重疾险,有很大的误解的。为了更方便给大伙儿普及知识。我差不多看了60多份重疾险合同。

    对市场上不同重疾险类同,都做了个统计。这是我差不多按照价格梯队排列的重疾类型。
    (部分表格比较长,可以向下滑着看)

    表1:

    表2:


    (高性价比产品都用红色字体标明)
    表3:



    (贵出天际的都在红色字体里)

    还有表4是统计期间,乱入的几类重疾险,表4:


    02

    归结起来,所有重疾险有这么几类:

    1)保障期限为一年的重疾险。以表1为代表。

    保额30万,最低价只要22块。爽不爽?!价格高点的也就1000块出头。也就是中宏人寿那款,但那款险买了,坑很大。

    所以保险并不是线上的就一定好。

    也是要挑产品的。

    卖这些一年期重疾险的,有两类机构:1是互联网巨头,为降低门槛做保险知识普及而推出的产品。

    毕竟要人掏钱的事,价格越低,促使用户了解产品的动力也就足些。

    2是销售主力军在线下代理人的保险公司产品,为了避免与线下业务员代理销售的保险产品,形成竞争冲突。线上的保险,只卖这类一年期的消费型重疾险。

    这也就是为什么,保险业务员会告诉你:互联网上买的消费型重疾险,都是一年期的。生病了没办法续保的保险。

    着实是对互联网消费型重疾险的重大误解。

    这种一年期的重疾险,虽然便宜。但不推荐大家买。

    其中最大的缺点,就是:保险期限只有一年。

    人生病,都是循序渐进的。极少极少的人,一上来就重疾。而是有些小毛小病、慢性病等等。没到重疾的程度,获得不了赔付。

    但一年期限过了,下一年投保则需要通过健康告知。

    如果通不过,则不能投保。

    因此,不推荐。

    2)第二类是互联网销售的消费型、定期or终身的重疾险。

    这类险,比第一种贵。但实用性大增。至少都是可以投保保障20年、30年、保至60岁、70岁或者终身的长期型险。

    也就是,如果预算有限:

    选择保障20年,意味着你从投保第一年起算的未来20年,这期间任何大病都可以获得赔付,身体发生任何小毛病,都不影响保证续保。

    投保保障30年、保至60岁、70岁或者终身,都是如此。

    但在成人重疾险的保障期限上,如果不是预算极其有限,个人都更推荐买到终身。这点,我在之前的文里有提过:重疾险里的弯弯绕,买定期还是买终身?

    不知道原理的小伙伴,可以去查看。

    3)第三类多是线下销售的:重寿两全险+N款附加险。

    也就是通常:重疾和寿险捆绑在一起销售,这种原本也是消费型重疾险。但捆绑了终身寿险,则相当于是一份返还型保险。

    为何?

    是因为:人如果没生大病,而身故,则就相当于以身故为条件拿到一笔保险金(保额)返还。

    这种险,特点通常就是:大而全。

    所有险种打包销售。实际是贵而坑。

    这类险还有个比较大的缺陷是:

    重疾与寿险保额共享。只能二选一的获得赔付。我们以“平安福2019”为例:假设一个人得重疾,已经获得30万赔付,那么之后死亡。只能获得31万-30万=1万的赔付。

    如果设计的主险(寿险)保额只是30万。

    那么这个人死亡,赔付金额就为0了

    我想不少投保人,买平安的重疾险,会很多时候看到:寿险会比重疾险多1万或者2万的设计。那是因为线下销售的保险:通常会捆绑多种附加险。

    如果主险已经终止,附加险也就自然终止。

    因此,多设计的1万,是为了保险合同仍然继续。让客户继续缴费。在没有豁免条款的情况下,这种设计都是非常坑的

    当然,线下卖的定期重疾险,也着实贵。

    表4,中国平安两款保至70周岁的重疾险,每年要缴6000多。。。。表2最这类保至60岁的,最低只要800多。

    4)第四类,就是分红型/返还型重寿两全险(当然也会有N多附加险)。

    这类险,也是就是表3、表4里红色字体的重疾险。表3的分红型重疾险,都是以终身寿险(分红型)为主险、必须捆绑终身重疾为附加的险种。

    从同公司产品比较:保障内容变少,但却一旦加上“分红”二字,保费就会给上70%。

    且出险,同样是二选一赔付。

    表4红色字体部分,都是保定期的重疾险。对比表2一些保至70岁的纯重疾价格。这些加了“返还”功能的保险,就差不多贵上3、4倍。

    货币是有现金价值的。

    这种分红/返还险,基本是保险公司拿着保费:去买了一款消费型重疾+做了一笔不到2%收益率的储蓄给你。很不划算。


    03

    那么最后来总结一下:

    实际:22块到1万块的重疾险,基本是这个梯队:


    温饱版,保得太拮据。漏洞大,就像住着个破屋,随时会漏雨。天晴的时候,住着没事。但雨大点就不抗事了。

    因此,是拮据到迫不得已的选择。

    如果不是这种程度,则不推荐买。

    经济版,实用、性价比高。小事伤不到,大事扛得住。基本没坑。花钱都花在刀刃上,如果跟寿险、意外及医疗险分开搭配,能配出最经济实惠又全面的保障。

    当然前提是:需要自己用点心去找合适自己的产品。

    小康版,稍微坑少一点。一年挣个30万、40万,不会在乎一个人花1万块做个保障。出险有得赔就行,不在乎赔多赔少。

    豪华版,保险的特点就是大而全。搭售的产品,坑就更多些。但能买这类保险的:一种是不差钱的;一种是:不懂保险,在线下业务员的人情销售下买的。

    如果投保人预算有限,通常通过降低保额来投保。这种配置,花钱多,保得少。最后真遇到事,也是不抗事的。
    如果一个三口之家,要按这种价格赔保险。30万,估计要花3、4万块。没几个家庭配得起。

    顶配版?没啥可讨论的。

    通常能买得起这种险的,大概已经钱多到不需要买保险。。我就退下不讨论了。

    看完之后:

    结论只有一个:在不透明的市场里,没有”贵有贵的道理“一说。

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    2019-5-15 20:18:11 显示全部楼层
    谢谢大大干货
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    2019-5-17 20:05:03 显示全部楼层
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    2019-5-18 03:54:55 显示全部楼层
    我发现你每天分享的东西都很nice
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    2019-5-18 04:31:33 显示全部楼层
    生活需要认真一点
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    2019-5-19 02:21:45 显示全部楼层
    我是来找线报的
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    2019-5-26 03:10:45 显示全部楼层
    前生换来此生回眸,有点货赚友淡定…
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    2019-5-27 03:40:25 显示全部楼层
    喜欢来有点货看大家分享的干货,支持。
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    2019-6-4 17:49:03 显示全部楼层
    喜欢你每天分享的东西,有用,谢谢
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