作者：啡小沫（ID：feixiaomo6）
01
知乎上偶然刷到这个热度很高的问题。
作为一个在北京贷款买房卖房再买房、为了安置漂泊的户口在广东全款买迷你户型房、在小城市也感受了一把买房的极能折腾的家庭一分子，体味过个中五味杂陈的感受，很想来答一下。
我自己的体验，结合我身边同学、朋友、同事聊起大城市买房贷款问题聊到的经验教训，我觉得主流感受基本有两种。
好吧，碰巧这两种，我还都经历过。
02
1. 从背上贷款的焦灼到发现贷少了
商品房是80年代兴起的。直到2000年左右，不少单位还都有分房的。
所以上一辈人，尤其工薪家庭，并不习惯问银行借钱，都会或多或少有贷款焦虑的。他们坚信能不欠钱就不欠钱，管他是欠银行还是欠个人。
还一欠就是几百万？一欠几十年？疯了不是？
所以很多80后、90后，来到大城市，六个钱包买人生第一套房，问银行借钱，可能是六个钱包第一次问银行借钱，是一个全家紧张的过程。
倘若首付还借了亲朋好友的钱，那这短期人情借款，是要一两年还清的，必须全家大力节衣缩食，更是非常非常影响体验。就会不由得担心，因为买了房，这样“糟糕”的生活会一直持续下去。
我和率哥刚背上房贷的时候，也着实节衣缩食了一番。
我们下班后会走10分钟路去附近一个大的菜市场买菜，往返20分钟。但其实下楼就是物美超市，只因为菜场更便宜。
我们外出就餐最喜欢去的店是杨国福麻辣烫，反正能每次烫不一样的菜，吃不腻。
我1300块买过一个超轻便笔记本电脑，本来是为了出门拎着方便，后来居家不舍得另外花钱买，就这个卡得不行的上网本，做了我好几年的工作电脑。
我们这还只是用了很小的杠杆。
我有前同事顶格用杠杆买房的，甚至一度上班公交车倒自行车。
地铁是可以从他家到单位门口的，但是他舍不得，说地铁费太贵了。而北京的气候，一年有一半时间其实都是不怎么适宜户外长距离骑自行车的。
但是，据我的经验，倘若是毕业5年内背上房贷的，这一切焦灼、不安、捉襟见肘，买房后3年内，都会大幅好转。
于是便又进入了下一个阶段：觉得自己贷少了，买小了。
无他，只因为大部分人毕业工作的头10年，都处在职业生涯快速上升期。离普遍的职场天花板有一定空间，就会是一个收入顺风顺水爬升的体验。
一线城市生育相对晚，这时候大多家庭也没孩子，或者孩子还小离上学还远开销小，父母也相对年轻。各方面家庭压力都没起来。
支出压力增量少，收入一直爬呀爬的，一开始勒紧裤腰带才还得出的房贷，自然慢慢就不是啥大事儿了。
我和率哥认识的时候，俩人税后收入加起来不到1万；结婚2年后，税后收入加起来是2万。我们按税后一万规划贷的每月还几千块的房贷，自然就挺轻松了。
所以曾经，不满五年换房是很大概率事件。
住个2、3年，心态马上从“压力好大，借这么多钱怎么办”转变成“真香，当时怎么能买这么小贷这么少，当初要是多凑点首付买某某某就好了”。
当然在上一轮提高二套首付比例后，大城市换房就没那么简单了。因为是“认房又认贷”，只要有过贷款记录，不管有房没房，都算二套，按二套规则执行。
例如北京，二套普通住宅首付比例不低于60%，非普通住宅不低于80%。非普对小区容积率、面积、单价、总价都做了限制，不满足任何一条就是非普，所以大部分换房家庭换的都是非普，首付80%。
也因为断了换房的路，前面讲的遗憾后悔为啥没多贷点儿款，到这儿就变成遗憾²、后悔³了。
如今我身边还有首贷资格的朋友，但凡跟我聊起买房问我意见，我都会说一句资格太宝贵、选择要慎重。
前几天还跟高校当老师的朋友聊起来。她博士毕业，国外刚回北京，还有首贷资格。我就说你可千万别着急，慢慢看，存够钱，用足杠杠。
她这工作稳定型，秒杀95%的人，未来可预见的项目收入增量也不会少。如果在资金最紧迫的时候，匆匆买了不称心的房子用掉首贷资格，那才是捶胸顿足（当然未来会放开也说不定，只是基于当下游戏规则）。
上面这就是第一种感受：
兜里捉襟见肘的阶段买了房，一开始焦灼，没多久云开雾散，房贷不再成为主要压力，主要矛盾是房子不够大、地段不够好，一番捶胸顿足后悔自己太保守。
2. 压力巨大担心现金流断裂崩盘
中年最得意的时候买房，容易陷入这第二种心态的困局。
网上流传着的失业卖房、降薪断供的故事，大多便是如此。
35岁左右，容易达到事业的巅峰期。
但是到了巅峰，未来可能就是下坡路了。然而一路走来太意气风发，容易看不清后面的路，高估自己未来的现金流。
比如大厂年薪100-200W的职位，很多都是外人看着风光，实则明年还不知道有没有这口饭。又比如创业，业务不稳定，公司拿到融资高薪招进去的人，下个月就裁了也说不准。
这时候如果打足了用杠杆买房，那后面就难受了。
这个年龄，一面收入增长变得越来越难，一面支出增量可是蠢蠢欲动的。孩子上学，老人生个病，都是常态。
现实里大多数家庭不会到卖房、断供的地步。但是慢刀子，更痛苦，每天一睁眼，就欠着一大笔钱，被压得透不过气。
看看《我的前半生》里陈俊生扑面而来的压力感。当然，他的增量不止又背了房贷，他还给自己加了点其他料，多背了一个家庭……
对了，前面说这两种感受我都体会过。我为啥体会过这种压力？
前年我和率哥不是在广东买了套迷你小房子嘛。
我们因为跨城市买房，为了少跑几趟手续，而且总价也低，不到120万，所以就选择了全款。但是，我们手上一下子是拿不出这么多现钱的。就拆拆借借的，用了一些杠杆。
我不喜欢欠别人钱（银行房贷除外），所以就给自己列了个一年内还清的计划。再具体到每月、每周要还多少。
哎，也是因为有这个计划……于是，我就感受了一把，每一个崭新的周一，一睁眼就欠好多钱的窒息感。是那种实实在在的，会非常担心自己的现金流的窒息感。
我这只是被“压抑”了一年，竟就有如此感受。我某天躺在浴缸里，把脸浸入水中想象：倘若我是十年、二十年如一日要这般，那大约会生出许多中年的朝不保夕感，剥夺掉我的生机、我生活的乐趣。
所以，这一年的体验，就让我坚定了，未来倘若要置换自住的房产，绝对不会用高杠杆（当然现在规则想用也用不了，挺好）。
职业生涯爬坡到顶峰的中年，真的要谨慎。
高薪工作不好找。
为啥职场上年入100万的人好像普遍比年入10万的焦虑？10万刷刷招聘网站大把工作可以选，100万的坑有几个？
年入100万背后，可能还有令人窒息的房贷，和一整个家庭按年入百万执行的生活方式。
03
写到这里，大伙儿估计也看出来了。
其实背房贷两种感受不同的背后，是心态、预期不同时，做出决策不同导致的。
人不自信的时候，容易畏首畏尾，进一步低估自己的能力，很多年轻人首次置业，不敢考虑进去自己未来几年收入大概率的爬坡，便是如此心态。
而人春风得意的时候，又容易膨胀，忘记春风得意后面可能就该下山了，反而错误以最高点预估自己的承受力，乱用杠杆。
所以做决策时，看清自己当下的状态。
人生低谷、自卑畏缩、前怕狼后怕虎的时候，适当放一放，理性评估未来的可能性；笑看众山小、觉得天下我有的时候，适当收一收，提醒自己花无百日好。
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