有人说：“在我们刚开始工作那几年，可以靠主动收入生活，用你的时间和劳动去换取报酬，但是后期则需要有被动收入，比如租金、理财分红、存款利息等。”
要达到这种状态，拥有良好的财务状况，第一步就是制订目标，明确方向。
在理财书《小狗钱钱》中，理财师钱钱教吉娅做的第一件事，就是写下她的赚钱目标。有了目标，才有行动的方向。
同样，在家庭资产管理中，你也可以先思考一下自己的目标，为什么要管理钱呢？需要它为自己带来什么？
当然，目标的制订是要结合自己的实际情况的，而且目标要具有可操作性，不能太大太空。可以是为了换一套大房子，把父母接过来一起住；也可以是带孩子旅行一次。但不能是“我要攒下很多钱”，这样太不明确。另外，还要有明确的时间节点，要在几年内实现。
当然，光是制订目标也没有用，还得要行动，最好是在48小时内就动起来。这就来到了管理家庭资产的第二步：制定预算。
制订预算就是给要花的钱分分类，让消费、支出变得有章可循。它是实现“量入为出”的法宝，如果做到了，消费自然就会有所控制。
当然，前提是你要对自己家庭的收支很清晰。我们可以先通过“记账”来找出自己在分配金钱时有哪些不足。
书中有一个例子，林妹妹在作者的建议下开始记账，把收入和支出一笔笔记录下来。一个月后，竟然发现自己花在咖啡上的钱都有一千多块。这让她很震惊，每天一杯咖啡而已，却是一笔很大的支出。
研究证明：依靠感觉做事不靠谱，依靠系统才行。而预算就是家庭财务的数字系统。根据预算消费才能让你回归理性。
所以，记账可以让我们看见在哪些不必要的领域支出过多，或者在哪些重要的领域有缺失。这样，你就可以根据这些数据汇总去制订消费预算。
接着来看家庭资产管理的第三步：建立四个账户。
为了规避可能的风险，保障家庭财务的安全，我们可以建立四个账户：安全账户、时差账户、退休账户和梦想账户。
谁都没有预知未来的能力，我们需要主动防范，准备一定的应急资金、养老资金、健康投资和商业保险，这就是安全账户。
什么是时差账户呢？就是建立一个信用卡的管理软件，像“余额宝”这种流动性好、可用于消费的理财产品，需要提取时又很方便。然后利用信用卡的免息期，让时差现金在时差账户里滚动生息。
打个比方，如果你刚刚为家里买了一台电视，花了五千元，刷卡后，就立马将这笔钱存入时差账户。在这里，它会产生利息，等到了账单日，再自动还款。利用这个时差去赚取收益。
退休账户，顾名思义，就是为自己的养老问题提前规划布局。推算一下退休后的支出，需要多少金额，然后看看每个月需要存多少钱，这样让你后顾无忧。
当然，赚钱不是用来储蓄的，把钱花在实现梦想上，才是一件有意义的事。建立梦想账户就是帮你实现那些心底的渴望。你也可以用那些理财小工具，为梦想存钱。
有了这四个账户，我们的资金配置会更合理，也能实现它们最大的功用。
作家洛威尔说过：“财富是很棒的东西，因为它代表权力，代表休闲，同时也代表自由。”愿大家都能掌控自己的财富，过上从容理想的生活。
文/腊梅
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