中产家庭资产配置：要花的钱、保命的钱、保值升值的钱

01

最近二姐的一个朋友总是跟二姐抱怨生活压力大，二姐在和她聊过后能明显感觉到她内心的焦虑。

说说二姐这个朋友的基本情况吧，她和丈夫年收入40万，主要的收入来自工资，市中心有套无贷款的家庭住房，有一个小孩目前在上小学，双方父母均已退休。属于典型的中产家庭。

但是，工作压力、孩子教育、父母养老、投资理财等问题让她最近略显坐立不安。估计读者里很多人也有像二姐朋友这样的境遇吧。

根据国家统计局公布的一项数据，6万-50万是界定我国城市中等收入群体家庭收入的标准。

再结合我们最广泛的认知，通俗点讲，中产阶级就是从事脑力劳动，主要靠工资及薪金谋生，一般受过良好教育，具有专业知识和较强的职业能力及相应的家庭消费能力的一群人。

按照这样的划分，二姐的读者里70%以上的人群应该都属于中产阶级范畴。

大家都是中产阶级了，就要有中产阶级的亚子。比如，至少要住120+平的大house吧，一年组织几次出国旅游吧……

02

如何才能最大程度地消除焦虑呢？

这时候就该我们今天的主角登场了：中产家庭资产配置。

我们都知道的任何的金融产品，都有收益和风险；但是，通过的有效的资产组合后，就可以在获取收益，实现资产增值的同时，还能有效地分散和控制风险。

资产配置是实现收益和风险之间平衡的最有效的策略。

如何实现资产配置呢？

我们可以参照标准普尔家庭资产配置图：

此图被公认为是世界上最科学、最稳健的家庭资产配置方式。

它把家庭资产按比例划分为如上图所示的四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，这样才能保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。

这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。

一直以来，我们的投资理念总是不够成熟，往往过于保守或者过于激进。

要么是追求绝对安全，结果连通胀都跑不过，就更别提实现资产增值了。

要么就是只顾收益，不顾风险；P2P、数字货币都要去尝试一下，结果纷纷踩雷。

投资最重要的是敬畏风险，不懂得敬畏风险，是永远不可能赚钱的。

只有资产配置，通过不同大类的资产组合，才能降低风险。

只有资产配置，才能最大程度地缓解我们的焦虑。

03

关于这四个账户，我们该如何合理地分配呢。

标准普尔家庭资产配置图将这四大账户：要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本增值的钱比例分配为：10%，20%，30%和40%。

二姐觉得没必要照本宣科，拘泥于“4321”原则。

因为不同家庭有不同的风险偏好和诉求，所以每个家庭的资产配置都需要根据自身的财务状况来分配。

对于刚毕业的年轻人，房租和吃饭的必要开支可能就占了收入的50%以上，远远超过10%的比例，就更别说其他资产配置的比例了。

1、要花的钱

这个账户是日常开销账户，保障的是家庭的短期开销，一般是3-6个月的生活费。

这部分的资金不追求收益，流动性是关键，最好是可以随存随取；一般放在银行活期存款或者余额宝等货币基金里。

像二姐的话，就放在了民营银行的活期存款里，收益3.8%，可以随存随取。应该是目前性价比最高的活期产品了。

这部分额度建议不超过家庭资产的10%，如果占比过高，你就没有足够钱分配到其它账户了。

2、保命的钱

就是保险，用来规避我们无法承受的风险。

对于普通家庭来说，疾病和意外带来的金钱负担可能是最大的。

社会阶层，向上流动的门越来越窄，但向下流动的门却永远打开着。

根据国务院扶贫办的统计，目前中国7000万贫困人口当中，因病致贫和因病返贫的就占到了42%。

有可能一场大病或者一个意外，就可能让一个家庭一夜返贫。

所以，普通家庭，务必要配置保险。

这是一个杠杆账户，里面放的是保障资产，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。

人有旦夕祸福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下，提前准备好保障资产无疑是明智之举，平时看着没什么用，但到关键时刻，它能保障你不用为了钱去卖房卖车、四处求人。

保费的支出没必要执着于多少比例，把该买的保险买齐了，花了多少就是多少。

比如一个典型的5口之家，年收入30万，配齐所有必要的保险，一年保费满打满算也不超过3万。

但是据二姐了解到，很多家庭在配置保险的时候都踩了坑。

要么是保费太贵，要么是保额太低，要么就是被忽悠买了理财险，要么就是保障不全。

总之就是坑太多，一般人躲都躲不及。

后面二姐将抽时间跟大家讲讲：保险都有哪些坑以及如何正确地买保险。

3、生钱的钱和保值升值的钱

前面两项是保障我们当下生活的基础，剩下的钱才是我们用来投资未来的。

生钱的钱是创造收益的主力军，所以要求投资的资产有较高的潜在收益，因此风险也更高。

所以要遵循分散投资的原则，不要把鸡蛋放在一个笼子里，注意多渠道分散投资。

这部分主要的资产有股票、基金、房产等。

投资不是投机，建议大家选择熟悉的领域，赚认知范围内的钱。

同时也要注意合理的占比，要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭都不能有致命的打击。

因此这部分的比例建议控制在家庭资产的30%左右。

保本升值的钱是一笔长期收益的稳健资产，特点是本金安全、收益稳定、持续增长。

一般占家庭资产的40%左右。

持有它的关键是保本升值，所以一定要保证本金无损，最好再能抵御通货膨胀。

这部分的主要资产有：银行理财、智能存款、信托、债券基金等。

信托的门槛比较高，一百万起投，不适合大部分投资者；

银行理财一定要注意合同条款，尽量选择风险等级低的产品；

智能存款可以买，民营银行的加息力度很大，收益最高可达6%；至于安全性，50以内保本保息。

最后总结下：

合理的资产配置是缓解中产阶级焦虑最有效的方法。

资产配置是实现收益和风险之间平衡的最有效策略。

家庭资产配置分四部分：要花的钱、保命的钱、保值升值的钱和生钱的钱。这4块要合理配比。

投资理财最重要的目的是实现资产增值，切莫本末倒置。

以上就是关于家庭资产配置的一些分享，大家如果觉得有用的话可以点个在看。

文章中提到的智能存款、基金、房产、保险等，大家对哪个更感兴趣，欢迎评论区留言。

作者：理财中国