到底要不要交社保？社保中医疗险（医保）的作用

到底要不要交社保？建议：要交。只要是上班族，对五险一金一定不会陌生，因为每个月都在按时交纳社保。

至于五险一金的秘密，我在以前写过一篇文章详细普及过了，想了解的可以在文末的扩展阅读区找相应链接。

而今天要重点普及五险当中的医疗险到底有没有用。

医疗险是五险当中使用率最高的险种，因为只要上医院、去药店都可能用到它，但是很多人却不清楚医疗险在我们生病住院时能帮我们报销多少比例。

所以今天重点来讲讲职工医保的到底能报销多少钱。

一、医保分为三种

1、城镇职工医疗   2、城镇居民医疗   3、新农村合作医疗

第1种就是企业单位员工的医保，使用人数最多；

第2种是未参加城镇职工医疗险的人买的医保，比如我们大人给孩子买的医保。

第3种就是俗称的“新农合”，也就是很多农村老人买的那种。

我们今天重点讲第1种，因为它的受众面最广。

二、医保的缴费比例

第1种医保由员工个人与公司共同缴费，正规公司会每个月从员工的工资里面直接扣走2%，同时自己为员工缴纳8%-10%左右。

比如你的月工资是10000元，那每个月需要被扣走的医保费是200元，而公司同时每个月还帮你缴纳800元。

这两部分的钱会进入你的职工医保。

但是请注意，你的职工医保是分成两个账户的，一个是个人账户，一个是统筹账户。

“个人账户”你可以简单理解成是你自己的账户，你每个月扣走的2%月薪全部进入这个帐户。

所以你会发现，你的医保卡里面每个月会新增一笔钱。

“统筹账户”你可以简单理解成是国家的账户，里面的钱你一般动用不了。

企业每个月帮你缴纳的那笔钱大部分进入这个“统筹账户”，小部分进入你的“个人账户”。

而第2种医保与第3种医保都是自己缴费，不区分“个人账户”与“统筹账户”。

三、医疗险的报销体系

一般我们去医院看门诊、去药店刷医保卡，扣走的都是“个人账户”里面的钱。

等“个人账户”使用超过一定金额，或者发生大病、住院等情况时，才会动用到“统筹账户”里的钱，也就是所谓的医保报销了。

但是我们要满足一定的条件才可以动用到“统筹账户”里的钱，下面开始细说。

四、报销的前提

要清楚，并不是所有病都能用医保报销，报销有着非常严格的执行标准。

首先要在定点医院就医，这是前提。如果去私立医院或海外就医，医保是不报销的。

但是就算在定点医院就医，也不是所有费用都能报销，还要看符不符合“三目录”。

所谓的“三目录”包括 基本药品目录+诊疗项目目录+医疗服务设施目录。

我拿最常见的基本药品目录举例，它分为甲乙丙三类。

甲类药品目录是国家统一制定的，医保可报销；

乙类药品目录是各省市自行制定的，部分报销；

丙类药品是比较贵的药，但一般副作用比较小，这类药医保不予报销，只能自费。

我国现在的可用药品种类大约是20多万种，而医保可报销的药品只有两千多种，大约就是百分之一左右。

所以医保的报销范围十分有限。

想要得到更好的治疗，还是得自己另外掏钱或者借助商业保险。

五、能报多少钱？

好了，就算你符合报销范围，也不是100%可报销的。还有四环扣费体系，分别是起付线、自负部分、封顶线、报销比例。

以北京为例：

起付线：住院超过1800元才开始报销。

封顶线：住院超过20万不能报销。

也就是所谓的掐头去尾。

但是就算在起付线和封顶线之间的医疗费用也不是全部都能报销，

还要扣除自己负责的那部分费用，之后再按一定比例报销（社区医疗机构报销90%，非社区医疗机构报销70%）。

是不是听晕了？

我给你画张图：

下面再给你举个例子

六、报销公式

报销金额=（治疗总费用-1800元-自费部分）*  70~90 %

比如隔壁老王去指定的三甲医院看病，共花费了3000块钱自费500，那他能报销的金额是：（3000-1800-500）* 90%=630元。

所以，职工医保实际上可报销的比例比我们想象中的低很多。

以前有读者问我，在公司有交社保，还有必要再买商业保险吗?

我的回答是：买了医保就像只穿了内衣裤，而商业保险就像外衣外裤。

所以，医保只能作为最基础的医疗保障，我们应该搭配一些报销范围更大、限制条件更少的商业医疗险，用来报销进口药、自费药等自费项目，为自己转移更大的医疗费用损失。

七、那还买医保吗？

虽然医保帮我们覆盖的医疗支出十分有限，但我还是建议大家要配置医保，因为它有几个优点：

1、可以带病投保

就算你已经患病，都可以买医保，这是商业保险做不到的。

2、保证续保

除了患病后可以买医保，还可以一直买下去，也就是所谓的续保，这也是商业保险做不到的。

3、退休后能享受

医疗保险缴费满足一定的累计年限后，在退休之后将开始享受医疗报销(各地要求年限不同)。比如广东规定连续交20年的社保，退休后就可以享受医疗报销。

八、总结

1、不管成年人还是孩子、老人，都建议配置社保。其中老年人与孩子买社保是最划算的，自由职业者买社保是远远没有在职员工买社保划算的。

2、就算有了社保，也不是所有药物与医疗项目都能报销，一定要在定点机构就医才有。

3、就算在定点机构就医，也一定能报销，有很多自费项目以及起付线、封顶线限制。

4、掐头去尾之后，剩下的钱也只能按照一定的比例报销。

5、社保一旦断缴，生病住院就不能报销医药费了。

6、只有社保就像只穿着内衣裤上街那样没有安全感，建议配置相应的商业保险作为补充，防止生病后给我们造成重大的财务损失。

作者：正太叔