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经典|老年人保险指南,2年践行、200+家庭验证

极客者 2019-8-28 22:00 358人围观 保险

 原创:Dora
20190828 首发于公众号<无趣的Dora> 


小时候学校离家远,没有直达的公交车;冬天,为了照顾我们这帮小豆芽,公交车每天早上发几趟学生专线。

天刚擦亮就发车了。每天早上,爸爸陪我走去公交车站。

西北的大雪夹着风,生生往人脸上拍,我闷着头跟在爸爸后面。走几步,爸爸停下帮我拍拍身上的雪。我抬头看,爸爸的头顶也白了。爸爸弯下腰,我也帮他拍拍。

后来上学、工作离家,鲜少再见那么大的雪。

过年回家,和爸爸并排走在路上。一个小朋友迎面走来问路,管我叫阿姨,管我爸叫大爷。

我爸,突然变成大爷了?

那天开始,我真实地意识到老这件事。不是熬夜后身体不济的玩笑,也不是面对潮流文化的自嘲。

那天开始,爸爸头顶的雪就再也拍不掉了。




晚上好,我是Dora。我终于来了。为了这篇老年人保险指南,我着实掉了一层皮。

开写之前我们是这样的:


写完之后我们是这样的:


千言万语汇成一句话:我可太难了……

言归正传。

我们这一代人长大了,爸妈的健康就成了心头的一根刺。很多人来找我问保险,都是先从爸妈的问题问起的。

「无趣的Dora」最早开始写的,也是怎么给爸妈买保险。时间一晃而过,两年半了。

有新产品上架,享尽关注和追捧;有旧产品下架,留下一地鸡毛。我们是观察者,也是交了学费的亲历者。两年半后再来写这篇指南,Dora更有底气,也更谨慎。

这篇指南也不再局限于“怎么买保险”,我们将以终为始,从风险出发,建立起爸爸妈妈的保障体系。

这不是一份说教式的内容,权当是一个女儿和一个保险从业者的分享。

全文5314字,24张图片,写得细,所以内容也比较多。我做了一个目录,方便大家各取所需:

一、老年人的风险基本面分析
二、全面保障:已经有什么,还缺什么?
三、商业保险:买什么?用在哪里?缺点呢?
四、不同年龄段的产品推荐
五、总结与注意事项





一、老年人的风险基本面分析


金融学上讲,风险是“损失的可能性”。到了爸妈这个年龄,我们最担心的就是健康。

生理衰老的过程,是人整个机体与功能的衰退,表现在四个方面:

  • 贮备能力减少

  • 适应能力减弱

  • 抵抗力下降

  • 自理能力下降 


这些情况时时刻刻影响着爸妈们。

最直接的,就是意外事故频发,造成的结果也愈发严重。能想象吗?世卫组织调查数据显示,全球每年有约30余万人会死于跌倒,而一半以上是60岁以上的老年人。

同时,生理功能的变化也直接带来诸多疾病风险,比如“老年病”。“老年病”分为三个种类:


经历几十年风吹雨打,饱含世事沧桑的通透,人生暮年,身体却像脆弱的孩子。

所有这些健康风险都指向一个结果:医疗。随着年龄增长,医疗费用直线上升。下图是北京大学国家发展研究中心李玲教授在中国健康产业高峰论坛上的分享,数据明确证实了这一点:


应对上面提到的健康损害,我们也不难想到原因:

  • 相同疾病,老年人更易感,发病率更高

  • 相同疾病,老年人疗难度大

  • 老年群体特定疾病治疗难度大、恢复慢

  • 老年群体更易发生意外事故,损害更大


总结来说,老年人面对的风险主要是疾病风险和意外风险,意外风险导致的结果也是健康损害。

表现在“钱”上,就是医疗花费开支变高。





二、建立保障体系


爸妈需要的,是覆盖全面的医疗保障。

从实际出发,建议大家按照从大到小的顺序来规划和计算保障。

从大到小,就是先分散花费较大、难以负担的高额医疗花费,在考虑日常的、高频但是费用较低的医疗支出。

高额医疗费必须提前规划,日常的医疗有保险负担当然好,如果没有、也不会对生活造成太大影响。




下面,我们来梳理已有保障和保障缺口。先看大的,也就是A部分。


A


大部分老人都有医保:城镇居民、城镇退休职工、新农合,都属于医保范畴。

除了常规医保之外,对于严重疾病和花费较多的情况,医保还有两个特别福利:
1、城乡居民大病医保。

对于超过当地上一年度人均可支配收入的医疗费,医保可以进行二次报销,这就是“大病报销”。各地有差异,北京的大病医保主要会报销:
  • 自付一

  • 起付线以下部分同时

  • 社保目录内个人负担比例

这部分由国家统筹,无需再次缴费,需要时去医保局申请办理即可。

2、(慢病)特殊门诊

门诊报销比例比住院要低,特殊门诊医保就是,对于符合规定的大病、慢性病,在门诊治疗也可以按照住院比例进行报销。

就北京而言,纳入特殊门诊的疾病有11种,包含恶性肿瘤门诊治疗、肾透析、血友病等严重疾病的门诊治疗。

上述是大部分老人的已有保障。缺口也非常明显:

  1. 社保目录外的费用,完全不覆盖。

  2. 社保有限额,以北京为例,住院最多报销30万、门诊最多2万,超过的无法覆盖。


所以,对于社保目录外的项目,以及超过30万的住院费用,我们要用商业健康类保险来补充,主要是住院医疗和重疾险。

对于B部分:


B

也就是日常医疗,已有保障是社保:



社保可以解决大部分日常医疗的支出。这一部分的缺口有两处:

  • 社保目录外项目

  • 社保内项目的自付比例


这部分的特点是发生频率高,但是损失额度小。可以自付,也可以用门急诊类的商业保险进行补充。

点击可查看大图






三、商业保险:
买什么、用在哪里、缺点是什么?



这一节,我们先整体介绍老人能用的商业保险,一并说明各种保险的优点和缺点。

先说结论:意外险和住院医疗险必须买,重疾险酌情买。


1、意外险


对老年人有用处的第一类保险,就是意外险。其中最有用的责任,是意外医疗责任。

随着身体机能下降,发生意外事故的频率升高,意外险中的医疗报销,可以有效负担这部分的费用。

责任简单,好筛选,为爸妈选择的意外险应满足下面三点:

  • 有意外医疗

  • 意外医疗最好包含社保外用药

  • 意外医疗总报销额度较高


符合上面三点的,都适合给爸妈买。

优点:几乎无需健康告知,产品迭代速度快,选择多,不用担心产品下架,下一年度再换一款即可。

缺点:大部分意外险只保到65岁,老人专属意外险最多保到80周岁。超过80周岁,就没有意外险可买了。


2、医疗险。


直接对应前文提到的医疗缺口。选择医疗险时,应该注意下面几点:
  • 一定要买住院医疗险

  • 必须能报销社保目录外的项目

  • 总报销额度一定要高

  • 续保相对稳定


优点:有效化解高额医疗费,报销范围广,不论是意外或是疾病造成的医疗费,都可以报销。

缺点:不保证续保。万一停售,非常棘手。上周才处理了一个问题。我师姐去年给爸爸买的医疗险,今年停售了。老人今年65岁,卡在大部分医疗险的临界线上,身体又不太好,非常头疼。


3、重疾险


你一定听过,重疾险说的最多的是“收入补偿”作用。在老人这里,重疾险更多是用来补充医疗险不能报销的部分(比如自购药、代购药等等)。

产品的性价比本身没有过多可以聊的地方。买给老人用的时候,有两个问题比较突出:

  • 可买保额低

50岁左右的免体检保额是20万,超过50岁,保额最多可买10万左右。

  • 贵。

贵首先体现在绝对保费很高。年龄越大、风险越高,保费也越高。所以,老人买重疾很贵了,甚至有可能出现总保费=保额的情况,这也就是我们常说的“保费倒挂”。

另外,由于年龄较大,老人买重疾的缴费年限一般都很短,比如只能5年交、10年交,这也导致了每期保费比较高。

Dora测算过,仅仅从价格来说,55岁是买重疾险最高的年龄。再往后,就真的不划算了。

总结来说,给爸妈买保险:

意外险和医疗必须买,重疾不做硬性推荐、可以酌情买。

三大件买完,爸妈的保障基本妥当。





四、不同年龄段的产品推荐



市场上产品太多了,符合上面标准的,都可以给爸妈买。

下文中我们会给出一份推荐清单,是我们根据产品分析,以及累积的经验筛选出的。

开头也说了,这两年我们也交了不少学费。印象最深刻的应该是:

买保险特别是买给父母辈的,性价比反倒在其次,而应该以保障充分、产品稳定为主;公司服务如何,与品牌知名度并不成正比,与运营经验和理赔经验成正比。

特别是健康类保险,责任花哨、价格低、都不如续保稳定重要;新产品也许看上去性价比高,实际品质和服务不一定赶得上老产品。

求稳、实用,是我为爸妈选择保险的标准。

下面Dora推荐的这些产品,结合了产品责任、服务和过去两年我们的观察经验。另外,老年人身体多少有点小毛病,健康告知的通过率也纳入了考虑。

换句话说,我下面推荐的产品组合是一份“求稳”组合。特别是医疗险,尽可能地选择了停售可能性小,或者说即便停售也是最迟停售的产品。

下表是我们精心筛选出的产品,请收藏:

点击可查看大图

很多产品看着眼熟,我们以前分析过,在这里再和大家梳理一下。


1、先看最重要的医疗险:


医疗险主要分为两个种类:

  • 综合医疗险:不论是疾病还是意外导致的,都可以报销费用

  • 防癌医疗:仅针对癌症治疗进行报销


那么显然,综合医疗险的用处更大,应该优先选择综合医疗。但是,这里有两个特殊情况:

(1)综合医疗最高的投保年龄是65周岁
(2)综合医疗不接受糖尿病、二级以上高血压患者、心脏病患者投保

因此,对于超过65周岁,或者有上述病症的老人,就不能买综合医疗了,请直接选择防癌医疗。下面,我们分别看看住院医疗和防癌医疗的产品选择。

1.1 综合住院医疗

同类型下产品相似度很高,Dora优先选择了续保条件优厚的医疗险,也就是支付宝、微信的百万医疗。

两款产品都是六年保证续保,加之大流量平台的用户量庞大,这两个产品的续保情况最乐观,因此,只考虑这两款产品即可。保险产品基本面如下:



责任非常接近,微医保的责任更全,添加了对严重疾病的保障:

  • 重大疾病住院津贴100元/天

  • 患重疾后豁免后续保费


因此,微医保长期医疗作为首选,好医保作为备选。下图是两款产品的健康告知:

左图为好医保健康告知,右图为微医保,点击可查看大图


可以看到,支付宝的健康告知相对较宽松,同时价格也较低。

如果微医保买不了、健康告知过不去,或者觉得保费太高,不妨选择微医保。

具体产品分析请戳下面链接:
六年保证续保,人民备胎好医保
正面刚绝对不怂,微医保长期医疗

不过,这两款产品的最高投保年龄是60周岁,超过60岁、还没到65岁的老人,推荐考虑众安尊享e生爸妈版:



除了续保条件之外,和前两款保证续保的产品非常接近。

尊享e生作为这个类型下的鼻祖类产品,过去三年经过多次产品迭代,一直稳定续保。从实际经验来看,续保是稳定的。

给老年人的综合医疗险,首选这三款。


1.2 防癌医疗


防癌医疗,适合下面人群:

  • 65岁以内,无法通过上面三款产品的健康告知

  • 65岁~80岁的老人


防癌医疗是很多老年人能买的唯一的健康险。同类产品责任类似,依然主要考虑续保是否稳定、健康告知是否足够宽松。

还是从大平台的产品来选择。分别是支付宝的好医保防癌医疗,和微医保的中老年防癌。

两个产品基本面如下:



健康告知如下:

左图为好医保健康告知,右图为微医保,点击可查看大图



支付宝的防癌是六年保证续保的,续保条件更优厚,保障责任更全,优先推荐。其次,微医保的防癌医疗健康告知较宽松,可以作为备选。

医疗险分析完毕,下面进入重疾险:


2、鸡肋的重疾险


前文中说过,重疾险可买保额较低,且保费比较贵,所以,我并不推荐给老人重疾险

不过在沟通过程中发现,还是有一部分朋友对此有需求,所以我们筛选出了相对合适的产品,大家各取所需。

推荐两个产品:
  • 弘康人手-健康一生A+轻症B

  • 瑞泰人寿瑞盈重疾


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