定期寿险卖这么便宜，保险公司还赚不赚钱了

极客者 2019-9-19 09:28 2139人围观保险

定期寿险：

我的潜意识里，是最老实巴交的险种。

无非死了就赔嘛。且价格，都非常便宜。一年几百块，就行。不同产品，差别就差个几十块。

怎么买都不会太亏。

所以我们对它提的少。

另外也因为“死了才赔”，这种赔付性质：

让很多人，并无太多寿险配置意识。

在写这篇文章的时候，就有两读者问：

1）我才24岁，无房无车、没结婚没小孩，也没有负债，我还需要买寿险吗？

我回他：

灵魂拷问一下自己：如果你身故，你父母是否有足够财务能力，自己养老和看病？

如果有，那么不需要买。

2）还有个读者问：

有没有生存返还或者拿回钱的那种寿险？因为，死了才赔，自己又用不到；赔的款子，也是给别人花。

买了干嘛呢？

现在人都是极现实的动物。

你身故，另外一半拿了赔款，完全还可以找下一个生活。我何必做人家幸福生活的垫脚石呢？！

哈，这个问：可真是现实了哈。

买个保险，也要考验起感情来啊。如果你的另一半也是这种想法，那只能你自己出击了。

自己作为投保人，给对方买。

受益人写自己。

对方如果愿意，也可以给你买。受益人写他自己。公平。

说道这。

寿险，有个重要的问题，就是：怎么设定受益人。

没搞清楚，钱有可能赔给了完全想不到的人。这个问题内容还挺多的。我们明天单独开篇讲。

先说产品。

即便是定期寿险，这样简单的产品。

保险公司也开发出了，不少玩法。目前花花统计，就有6种：

1）普通定寿：

保额恒定、保费恒定；产品，以招商仁和-擎天柱3号；国华人寿-大麦定寿；三峡人寿-爱相随；瑞泰人寿：瑞和定寿为代表

2）增额定寿：

保费不变，保额增长；产品以中信保诚-祯爱增额定寿，为代表。

3）减额定寿：

保费不变，保额减少。比如，中荷-顾家保；三峡美爱相随减额定寿等

4）增费定寿；

保额不变，保费增长；比如，大麦定寿正青春。

5）夫妻定寿：

一张保单保两个人，保额不共享。同时身故，赔双倍。大麦甜蜜家、三峡人寿挚爱一生。

6）拥有转换权的普通定寿；

定期，可转换成终身，并可免健告加保。比如，中信保证-祯爱定寿2019、中荷-简爱定寿、阳光保险-i保寿麦满分等

其实，这6种玩法里：

增额定寿、减额定寿、增费定寿，虽然都有产品存在，但数量还是少。

再有，这三类险总有个不确定：

就是保额、保费是不恒定的。

这在人本能的“求稳”心理面前，市场空间是有限的。至少，花花自己不倾向买这类产品。

所以花花推荐的少。

而夫妻定寿呢，有个极现实的问题是：

离婚，保单非常不好处理。

现在离婚率辣么高。。。

因而，在花花产品选定里，也极少做这类险的推荐。

所以定期寿险市场，普通定寿（包括转换权的定期寿险）仍然是定期寿险主战场。

普通定寿，与含转换权的定寿，到底是什么差别呢？

其实，产品设计规则差不多。

只不过，含转换权的定期寿险，多了两个重要的权益：1）免健康告知加保；2）免健康告知，转成终身寿险权益。

这两项权益，都非常实用啊。

比如第1项，我单身的时候，负担少。买50万够了，但有孩子、有家、有房贷了，保额要变高了。

如果身体出点小毛病，就买不了寿险。

免健告加保，就发挥作用了。

第2项，免健告，转成终身寿险权益。

这种权益的利用，是在身故风险有一定预知的情况下，有意义。

比如在55岁时，有比较严重的疾病，可能在未来5年、10年内，有身故风险。

那么转换成终身，可以多交几年保费，换取保额赔付。

当然，这免健告加保、转换成终身寿险，都需要一定条件（比如限定年龄转换、或只能结婚、生子、买房等情况下转换）。

毕竟，保险公司也不是傻子。

就看，哪个条件，更有利于我们。

否则，还是退回到“最单纯的状态”，考究它作为普通定寿，值不值得买，才是正途。

来，市面上的普通定寿，与含转换权的普通定寿，横向测评一下。

市面上，最优秀的普通定寿是：

招商仁和-擎天柱3号；

国华人寿-大麦定寿；

三峡人寿-爱相随；

瑞泰人寿：瑞和定寿

四款产品，横向测评一下：

其实，这几款产品，其实在早前我们就已经测评过（寿险，真便宜啊）。

所以，观点很明确：

男士买：招商仁和-擎天柱3号，最优、最便宜；

女士买：瑞泰人寿-瑞和定寿，最优、最便宜。

四款产品比较：

这两款还有的优势是：

免除责任少。瑞和定寿，是基础3条（故意伤害/杀害、犯罪、自杀不赔）。其他，情形身故，都赔。

擎天柱3号，多了一条：因战争、暴乱导致的身故不赔。

战争、暴乱这种身故风险，还是相当少的。

所以有这一条，也不算大紧要。低价面前，值得买。

带转换权的定寿：

市面上，最优秀的拥有免健告加保、转换终身寿险权益的定期寿险是3款：

中信保证-祯爱定寿2019；

中荷-简爱定寿；

阳光保险-i保寿麦满分；

后两款，是9月出的新品。

横向测评一下：

简直不要太惊喜：

带转换权利的两款新品，价格都刷到了新低。

其中，又以阳光人寿“麦满分”，表现最为亮眼：

与男性最低价定寿-擎天柱3号比：

麦满分：

a两者免责条款一样；

b等待期更少，从90天减少到60天；

c增加了：免健告加保、转换终身寿险权益；

d再多几十块，还可以添加被保人轻者/重疾豁免；

重要的是：

保费还更低。

30岁男性投保100万，30年缴；擎天柱3号每年，1350元；麦满分，保费还能少20块；

与女性最低价定寿-瑞和定寿比，

麦满分：

a等待期从180天减少到60天；

b最高缴费年限30年（瑞和20年），责任免除只多“战乱”一条。

c权益增加2条：

免健高增保、免健高转换终身寿险。

保费总额比瑞和定寿略高，但比同样能30年缴的女性定寿最低价的擎天柱3号，年缴保费还低10块。

麦满分这波操作，也已经非常狠了。

至于，这波新品里，出险同样的低价款：

中荷-简爱定寿，虽然同样价低（女性价格与麦满分一样；男性只多10块）。

但3条+2（战乱/吸毒）的免除责任下：

已经成为陪跑的产品。

比较可惜。

当然，中信保诚的祯爱定寿2019，状况也没好到哪去；才出来1个月，就已经被两个新品替代了。

我就想问：

定寿，卖这么便宜。

保险公司，还赚不赚钱了。

所以，总结一下：

定期寿险：

男性保障最好、最低价产品，替换成了：阳光保险的麦满分；

女性追求总价最低，免除责任最少的，仍然是：

瑞泰人寿-瑞和定寿；

如果女性买定寿，也想给自己保留颗后悔药（保额买少了），也可以买阳光保险麦满分。

未来可免健告加保。虽然不一定能用到。

但万一呢？

是不是。

原创：鱼保小姐

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