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买保险,是不是一种愚蠢的投资?

极客者 2019-9-27 21:34 89人围观 保险


一.

最近,妞听到了一种有趣的观点:

买保险=买彩票,因为你买之前就知道这是一笔亏本生意。

从投资的角度来看,买保险是非常愚蠢的。

听上去还蛮有道理的。

确实,很多人会把买保险当做一种投资行为,把保险作为理财的一种方式。

分红险、万能险都是非常热门的理财类保险,信任保险公司投资能力的,甚至会购买不保本的投连险。

事实上,对于懂投资的朋友来说,除了风险偏高的投连险以外,普通的分红险和万能险的收益率都是比较低的。

特别是预定利率4.025%的产品不予备案后,实际收益就变得更少了。

所以,妞觉得你真得要靠保险来理财也不是不可以,前提是不能太贪。

你追求高收益,保险一定会让你失望。

二.

除了理财型保险以外,我们平时接触更多的是保障型保险。

这类产品本质上就是对低概率发生的事件作出赔偿的金融产品。

某种角度上,确实和彩票有共同点。

一款纯消费性的重疾险,如果一辈子没出险,又没有附加返还保费的功能,恐怕连投资品的边都沾不到。

但不同于彩票,保险是转移风险的工具。

彩票中了是锦上添花,不中的话也不会为你的风险兜底。

保险是只要你买了就能赔钱,自然价格也比彩票要贵好多。

保障型的产品,与其说是投资,不如比喻成防守更加恰当。

重疾险、医疗险、意外险、寿险,等拿到高额理赔金的时候,恐怕你也无福消受了。

投资是自带进攻属性的,而保险只是针对未来不确定的风险起到了一个托底作用。

两者不适合混为一谈,但也缺一不可。

举个例子:

同样两个人,手上现金都不多,一个人既买了基金又买了重疾险,一个人只买了基金。

两人同时得了癌症,急需用钱的情况下:

买了保险的那位可以通过理赔金来补贴医疗费用,没买保险的那位只能被动卖出基金来为自己续命。

行情好的情况下,卖出倒也没什么损失。

行情差的情况下,卖出相当于割肉,但此时似乎也没有更好的选择。

三.

配置保险性价比最高的方式,就是把杠杆效应发挥到最充分。

用较低的保费,买到较高的保额。

举个例子,一份50万保额的重疾险,一年保费5000,分30年缴纳。

假设你投保第一年就出险了,相当于获得了100倍的杠杆保障。

假设你30年之后出险了,也获得了3倍的杠杆保障。

有的投资高手可能会说,不就300%收益嘛,30年时间,给我15万也能变成50万,甚至更多。

那一年时间,5000块变50万呢?

从投资的角度来说,一年10000%的收益,买保险还算愚蠢的投资吗?

成熟的投资者,一定会给自己留一手,只有菜鸟才会选择all in。

很多人投资只看收益,却忽视了风险,实际上二者要平等看待。

投资自己也是一种投资行为,只要投资就要做好风险管理,保险作为一款风控工具,无疑是非常优秀的。

可悲的是,只有真正用到过保险的人才会感恩戴德,大部分人对于保险还是抱有偏见。

妞也能理解,保险销售吃饭靠业绩,往往很多人买到的产品并不适合自己。

销售误导造成的恶果,却要整个行业,整个社会为之买单,让很多人错失了买保险的最好时机。

这也是保险业的原罪。

我们只能将希望寄托于互联网保险,只有越公开透明,整个行业才会变得越干净。

衷心希望,大家都能买到适合自己的保险。

原创: 保妞说险

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