个人财务梳理：花了1小时找回2万元

前不久，身边有个急用钱的朋友，来找我帮忙。

印象里，她还是个对理财挺有概念的人，但遇上紧急事件依然手忙脚乱。

除了解她的燃眉之急外，我顺便跟她聊了聊眼下的财务状况，才发现，她那儿根本是笔糊涂账。

于是，我们一起花了1小时的时间，替她做了个完整的财务梳理。

不仅理账目，还替她捡回了一笔“失散多年”的2万元。

想来，其实不少人在理财之初，甚至在过程中，都会出现跟我朋友类似，财务混乱的情况。

所以今天，想带着大家一起，花10分钟，做个简单的「个人财务梳理」。

一张纸，理清账务

Step 1 账目列表

首先，请拿出一张白纸，画张表，表上只有两列，分别是资产和负债。

不论你是存在银行，还是支付宝，只要有这么笔钱，就在表上记上一笔。

Step 2 账目分类

在全数的资产负债都罗列清楚后，就该做个总体分类了。

资产部分，按「活期-定期-长期」做划分；

负债部分，则根据「短期债务-长期债务」来区别。

看看各有多少？

拿我朋友的情况举例，一张表做完后，她才发现，自己的钱竟分布了20多个渠道。

大家可以参考自制

其中还有2万多元，一直被她遗忘在了一张许久不用的储蓄卡里……

多则乱，像她这样不做账户梳理，久而久之，自然搞不清自己的钱都去哪儿了。

当然，理清账务只是基础，财务健康的关键，还在于合理分配。

怎么看呢？不妨一起来打个分。

财务健康，打几分？

所谓健康的财务状况，在我看来至少需要满足以下4点：

1）应急能力

活期资产/每月正常开销 = 3~6

每个人都该自己留一笔应急金，来处理一些生活中的意外事件。

一般来说，留足3~6个月的开销，放在活期或货币基金里，方便存取就好。

急用钱时，就不会像我朋友这么慌张。

2）偿债能力

月还款额/月收入 < 1/3

大家有个信用卡、花呗什么的，都挺正常的，方便了资金周转。

但如果你每月的还款额，都超过月收入的30%，乃至50%，那财务情况就有点堪忧了。

当然，对背房贷的朋友来说，月还款额/月收入＞50%都不是什么新鲜事。

但如果你并没有这些“甜蜜负担”，却提前走上“月负之路”，我建议你重新审视自己的消费状况，是不是对自己的收入来说有些“超纲”了。

3）保障能力

虽然，一般上班族都有医保、社保护体，但其实保障很有限。

所以，在忙着投资赚利息之前，优先给自己配置保险，很有必要。

除了医疗险、寿险之外，你是否还给自己准备了意外险、重疾险等补充保障，这些都能有效提高自己的抗风险能力。

4）生息能力

总体年均收益率 ≥ 5%

不少人误以为，只要把钱放进一个产品，就是理财了，却很少对投资方向和年均收益做规划。

就拿我朋友来说，理财超过3年，但别说规划了，连投在哪儿，她都有些糊涂了。

最常见的情况，是一旦赶上个用钱的时候，就随便找个理财账户，变现一点，管它是赚是赔，到没到期，急用钱还能怎么办？

这样的理财，难免就有些自欺欺人了。别说实现盈利了，最后亏了可能都不知道。

所以，建议每个人，都根据以上4个指标，给自己从1~5打个分，看看自己的财务健康度，到底有几分？

财务健康告急，怎么办？

做完体检后，朋友发现自己的财务现状，真的堪忧。

该怎么办呢？我给了她3个建议，大家也可以参考一下，行动起来。

1）合并同类项

投资账户和渠道，真不宜多，按照「活期-定期-长期」的标准，每个对多各留3个，其余统统销户，就好打理多了。

2）资产再规划

同样按「活期-定期-长期」的标准，把现有资产做个重新分配吧。

3）定期复盘

相信大家都有同感，哪怕是我，如果不做定期复盘，隔个一年半载对自己的财务状况，就又是一脑袋包。

所以，「财务体检」还是要定期做，频率不必太高，每个季度一次小复盘，每个年度做个大规划就好。

最后，我想再强调一点：理财从不是一蹴而就的。

就像减肥一样，经历了营养规划、刻苦运动后，能长期保持苗条身材，才是我们一辈子的任务。

我常说：理财就是理生活，我们想要理清的，绝非一时的财务状况，而是希望能长久获得对金钱的掌控力。

所以，我们要改变的，并非一时的行动，长久的习惯养成才是真正目标。

最后，请根据今天的步骤，给自己来一次全面的「个人财务梳理」吧~