搞清楚这7个问题，你就知道怎么买保险了！

不少粉丝跟我咨询保险的时候，都跟我说买保险真是太复杂了。

的确是这样，我也这么觉得，但是复杂的问题其实我们就把它简单化，保险再专业，其实也是标准化的金融产品。

我总结了一下，买保险之前，我们自己只要捋清楚7个问题，买保险就变得很简单了。

规划保费预算

毫无疑问，钱的事情需要优先考虑。你需要先弄清楚，大概要花多少钱去配置保险。

如果你有记账的习惯，那你的保费预算就比较容易规划，我认为保费支出最高不要超过你家庭年总收入10%是比较科学合理的。

而实际上，根据我们服务了几千个家庭的经验来看，我们给粉丝做保险规划的时候，保费占家庭年收入多数在5%左右。

所以，你买保险的预算，可以定为你家庭年收入的5%~10%。如果你是单身狗，也是一样道理，你每年的保费支出也只需要占你自己年收入的5%~10%就行了。

具体的比例，由于实际情况每个人都不一样，所以不是每个人都可以按统一的比例支出每年的保费。

比如要根据自己的家庭成员收入情况、负债情况、年纪、家庭角色等等来规划。

比如你是家庭的经济支柱，家庭责任重大，那对于你个人而言，你自己的保险预算往往需要提高一点，其他家庭成员可以视情况而定。

明确保障需求

预算考虑清楚了，接下来就要弄清楚你的保险需求是什么。

对普通人来说，往往是“生老病死残”这些人生风险，相应的，意外险、医疗险、重疾险、寿险这4大保险足够满足普通人的保险需求了。

意外险和医疗险，前者是保障意外医疗和身故的险种，后者是我们医保的升级版，是用来报销医保无法覆盖的医疗和住院费用的。

重疾险和寿险，都是长期险种。前者是保障重大疾病的，如果出险的话，保险公司要一次性给付一笔几十万的理赔金，寿险则是保障生命的，说白了就是“死即赔”。

当然，除了人身险的需求，你可能也有财产保障的需求。

总之，风险在哪，你的保险需求就会在哪，相应的保险产品就能确定了。你要保障什么，就买什么保险！

但提醒你，千万不要去买那种大而全的保险，比如平安福那种产品，说是说你只要买了那款产品，什么都可以保障，那种保险非常坑爹，共用保额，保费还贵，别买！

确定投保顺序

知道你自己的保险需求，明确自己要买什么保险了，下一步要做的就是确定投保顺序。

有两个投保顺序需要你梳理一下，第一个是保险产品的选购顺序，第二是家庭成员投保顺序。

对于保险产品的选购顺序，你从自己的实际情况出发，按照风险管理的先后顺序进行，先保对家庭影响大的、容易发生的、时间紧迫的，然后再慢慢完善其他保障。

按照险种的重要性和紧迫性，你可以参考以下排序：医疗险>意外险>重疾险>寿险。

如果你要为家庭所有成员配置保险，家庭成员投保顺序也有一个先后之分。

和直觉上不一样，有不少人以为给爸妈和子女买保险更重要，但其实正确的投保顺序是从经济财务角度来考虑的，而不是出于孝心和爱心。

因此家庭成员投保顺序依据的原则就是谁在家庭中经济责任更重，赚钱更多，谁就优先配置。

梳理个人情况

确定好投保顺序，就需要看看自己的个人情况怎么样，不同人买保险会有不一样的地方。

首先是年龄。

年龄小，理赔概率低，保费也相对便宜，所以对于家庭经济支柱来讲，趁早趁健康买最明智，如果已经到了五十多岁才来买，那就太迟了。

然后是性别。

调查统计表明男性的平均寿命比女性短，因而在同样的年龄段，男性的保险价格通常会比女性的更高。

还有健康状况，不是每一个人都符合购买保险的资格的，保险公司会考虑你的家族病史、血象指标、既往病史等，所以了解清楚自己才能对症下药。

此外，还有职业、地域等，保险公司也会有不一样的规定。

总之，你把这些基本的个人情况都整理清楚，买保险的时候就不用忙手忙脚的了。

只买消费型保险

有不少人还是会纠结买消费型保险还是买返还型保险，这个问题我再说一说。

返还型保险之所以会吸引到大家，是因为大家觉得自己如果没什么理赔，钱也可以拿回来，而且还有收益。

但是返还型保险在设计上，其实保费是消费型保险的2~4倍，这种保险看起来能返回，但实际上不是全额返回。

那部分可以返回的钱，从投资的角度看，是从你的保费中扣去被保险公司拿去当保障的钱（这部分相当于消费型保险的保费）之后，剩下的本金和本金在几十年后的利息。

如果换算成投资收益率，你本息加起来之后，年化也就2.5%左右甚至更低。

更要命的是，这种返还型的保险保额还低，根本达不到保障的作用。

无论是保障和理财，返还型保险都不是一个好选择。

因此，不要为了理财功能区选择返还型保险，保险是用来保障的，不要本末倒置。

为了保障，我建议还是选择纯粹的消费型保险。

确定保额和保障期

在选好了保险产品的时候，保额和保障期限是两个最重要的考虑因素。

先讲保额方面。

对于医疗险，100万保额足够适用于大部分人了，其实现在很多百万医疗险保额都可以做到300万，比如众安保险推出的尊享e生百万医疗险（点击可直接购买），我认为是目前市场上最好的百万医疗险了，比好医保还要好。

其他的很多百万医疗险价格都不贵，根据年龄不同，保费一般是一百多到五六百这样。你可以根据你自己的情况选择一款对你自己及家庭性比价高的百万医疗险就可以了。

意外险和重疾险的保额你可以采用倍数法，根据你自己的年收入和家庭经济综合考虑。

一般意外险我建议保额为年收入的5倍到10倍，重疾险则至少3倍以上，最好5倍。

至于保障期限，医疗险和意外险多数为1年期的，你选择的时候多注意下能不能续保。

而寿险和重疾险的保障期限，需要综合考虑的因素很多。

对于定期寿险，我建议家庭经济支柱才需要买，如果预算有限，买定期的就行了，没必要买终身的。

对于重疾险，依然是考虑到经济因素，我建议至少保障到70岁，因为我们年纪到了40岁之后最容易发生重疾，老年人就更容易了。如果是预算充足，可以选择终身重疾险。

选择购买渠道

最后说一下找谁买保险的问题。

保险公司、保险代理人、银行、互联网等渠道都可以买到保险，买到的保险都是有效的。

可是保险公司只卖自己产品，选择范围少，代理人因为想拿高额佣金又经常会给你推返还型产品，到银行买的话，银行经理也有同样的指标压力。

其实我觉得现在互联网那么发达，动动手指用手机在互联网上买保险是最省时省力的。

自己选择，自己决定，其实这是最好的。但你一定要记住，不能随便买，花点时间去了解是必要的，多看看网上大家是怎么说的，货比三家！

但现在很多人不专业，自己买也容易造成对自己的保险配置规划不合理，而且容易买到不那么划算的产品，或者根本不适合你的产品。

如果你怕买错，也可以找类似我们这样的第三方保险服务平台咨询，可以让我们出保险规划方案，我们是从全市场上去寻找各种最合适的保险推荐给你，而不是只推一家保险公司的产品。

我们收的钱也不贵，一份才几十块。你也不用怕我们会乱来，不用担心，因为我们很在乎口碑，我们虽然要赚钱，但不该赚的钱，一分钱都不敢要！

确定了上面7个问题，我认为你买到合适的保险，基本上就没多大问题了。无论找谁买都好，都要根据自己的实际情况买！