普通家庭，如何用保险构建全方位保障？
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大病和意外，是每个人都不希望发生的，但又是每一个人都有概率会发生的，无论贫穷富贵。 如果运气不好，碰上了，也只能硬着头皮跟它们周旋了，这时候，有钱跟没钱的差别就非常大了。 如果手里有钱，得病就安心治病，出了意外也能好好休养，就算不幸撒手人寰，至少家人的正常生活还有保障。 要是手里没钱，就得砸锅卖铁治病，这种例子我们见得太多了。 要是得病的是家庭支柱，家里老的老，小的小，嗷嗷待哺，那又是一个人间悲剧。 因此，我一直认为普通家庭最好要配置保险。虽然是需要付出一些保费，但总比自己直接面对那些无力承担的风险要好。 对于一个人来说，如果要给自己构建一个全方位的保障，我认为只要配足了意外险、百万医疗、重疾险和寿险，基本上就不用为可能会发生的大病和意外所困扰。 意外险 意外险可以把它分为两种，一种是意外伤害险，另外一种是意外医疗险。 如果是意外伤害险，基本上就是保障意外伤残和意外身故。如果说被保险人因为意外事故导致伤残或者死亡，保险的受益人就会一次性拿到合同约定的赔偿金。 如果是意外医疗险，报销的就是因为意外事故造成的医疗费用。因为是报销型的，所以能拿到多少赔偿，就跟花了多少医疗费有关系。 意外险的医疗报销，也是要医保报销之后的自费金额里超过免赔额的部分才可以报销，好在意外医疗险的免赔额较低，有些甚至是0免赔，所以理赔门槛并不高。 但是它的报销额度也比较低，很多意外医疗险的报销额度就是几万元。 我们买意外险，肯定是会希望它的保障全面一点，所以，我推荐大家购买既有意外伤害保障又有意外医疗保障的综合意外险。 综合意外险保障全面，价格还不贵。 拿大保镖综合意外险（点击可直接购买）举例，18-60岁的人购买50万保额的大保镖，一年的保费都是158元。 如果发生意外伤残，根据伤残的程度不同，可以获得5-50万的赔偿，交通意外还有额外的赔偿，一年的意外医疗报销额度5万元，还有最多2.7万元的住院津贴，甚至还有25万元的猝死赔偿。 大家要知道，猝死不是意外死亡而是疾病死亡，所以不是所有意外险都会保障猝死，大家要看清楚。 意外险里的意外定义有4个原则，必须是外来的、非本意的、突发的、非疾病的。 所以，自杀不是意外、明知道危险还要作死也不是意外、就算是发生了意外事故但死因是疾病也算不得意外…… 虽然根据这4个原则来判断，保险当中的意外定义比普通人认知的意外范围要小，但是我们最害怕的交通事故或者遇上暴徒遭遇不测，都是意外险保障的范围。 虽然意外险不如很多人想象得那么全能，但也是很有用处的。 除了非意外事故之外，意外险也不保障合同里免责条款里的那部分内容，比如综合意外险一般都会写上高危运动不保，这要看清楚了。 要是想做高危运动或者出国游玩，建议在高危运动进行期间额外配置保障高危运动的意外险，出游期间购买境外旅游险。 需要注意一下，意外险对于被保险人的职业是有限制的，高危职业从业者得买高危职业综合意外险。 总的来说，有了综合意外险基本上就可以应对日常生活中的意外风险了。 如果是不保障猝死的意外险对于被保险人的身体健康没啥要求，而且意外险对于年龄也非常宽容，80岁的老人都能买，因此综合意外险是男女老少都能买且该买的保险。 百万医疗险 刚刚我说了意外医疗的免赔额低，报销额度也低。 这就注定了，在比较小的意外事故里，意外医疗可以规避风险，但要是发生很严重的意外事故，万把块钱肯定是不够用的，这时候，百万医疗险就派上了用场。 百万医疗险的保障范围是合理且必要的医疗费用，不管是因为意外还是疾病导致的医疗费用只要符合理赔条件，都能报销。 而且百万医疗险一般来说不会出现不够用的情况，毕竟一年的报销额度高达上百万。不过，它的报销额度高，免赔额也高，普遍是1万元。超过免赔额的部分，就可以按照合同规定的来进行报销啦。 如果买了综合意外险的人因为意外事故产生的医疗费用，可以先用意外医疗进行报销，不够的再用百万医疗险报销。意外医疗的报销上限，很多都超过1万，那么百万医疗险的免赔额限制在这里就没啥影响了。 不过，需要注意的是医疗险都是报销型的，所以，在一份医疗险里报销过的费用，是不能拿到另外一份医疗险里进行重复报销的。 比如，某人因为车祸住院治疗，医保报销完还有10万需要自费，好在他买了综合意外险和百万医疗险，综合意外险给他报销了5万，那么他只能用百万医疗险报销剩下的5万，而不是9万（10万减去1万免赔额）。 如果是因为疾病产生的医疗费用，综合意外险肯定是不管啦，那就是社保报销之后，超过免赔额，没超过报销上限的部分，都可以用医疗险来报销。 现在市面上的百万医疗险是越来越优秀，出现了很多不限制社保用药、拥有提前垫付功能的甚至特定的重疾0免赔的百万医疗险。 但百万医疗险也有它自己的弊端，这也是所有一年期保险都可能遇到的问题，那就是随时可能下架，而且下架之后基本上就要另找产品了。 要是一年期意外险下架，倒是没什么，毕竟大部分意外险对于健康和年纪都没啥要求，这款下架了，咱们换一款接着买。 但百万医疗险就不一样了，在买百万医疗险之前，我们都需要做一个健康告知，不符合健康告知就买不了了。 如果产品下架的时候，我们身体状况不好，甚至正在住院治疗，这就傻眼了。市面上续保条件最优的百万医疗险，目前也只是6年内保证续保而已。 不过，考虑到医疗险价格便宜，保障力度又很大，我们当然是能买则买。 重疾险 如果买的百万医疗险下架了，自己也买不了新的百万医疗险，那要是生病的话，只能砸锅卖铁看病啦？ 也不是这样，我们还有重疾险。 如果出现了重疾险合同里约定的情况或者得了重疾险保障的疾病，保险公司就会赔保额。这个赔偿只跟保额有关，跟你治病花了多少钱，怎么花都没有关系。 如果某人买了50万保额的重疾险，他出险了，保险公司就会一次性给她50万。不管她看病需要10万还是100万，也不管她把钱拿去看病还是环游世界。 一年期的重疾险跟百万医疗险一样，下架之后需要另买产品。但是长期重疾险不一样，我们在购买之初选择保到几岁，保险公司就得给我们保到几岁，哪怕中途产品下架，对于已经买了的人并不会产生影响。 比如一个人买了一份重疾险，选择保到70岁，就在他买完之后没几天，这款产品就下架了，只要他之后按时交钱，他的保障也不会变。 所以，如果在百万医疗险下架之后得了重疾，还是可以拿长期重疾险的赔偿金来进行治疗。 如果确诊重疾的时候，自己有百万医疗险也有长期重疾险，那就更好了。 医疗险是报销型的，很多费用需要自己垫付，而且家人为了照顾自己的误工费，百万医疗险也是不管的。 如果有了重疾险的赔偿金，就不会在垫付的时候资金紧缺，也能补偿因为自己生病所导致的家庭收入减少。 不过，如果是超过了60岁，就算能买，我也是不太建议买，毕竟这时候买重疾险就太贵了，很不划算。 寿险 寿险从来就不是为自己买的，毕竟寿险保障的是全残或者身故，大部分人都用不到自己的寿险赔偿金。 刚刚我们说了，意外险只保障意外伤害造成的伤残或者死亡，只有部分意外险还额外增加猝死保障。 但寿险就不会太去限制死亡原因，除非是写在免责条款里的情况，不然，不管是意外死亡还是疾病死亡，寿险都照赔不误。 这种保险就适合给对于家庭经济有贡献的人买，没啥经济责任的人比如小孩或者非啃老家庭里的老人就没有必要买了。 买寿险是为了防止家庭经济支柱离世之后，导致家庭失去重要经济来源。有人形容买了寿险的人是，站着是台印钞机，倒下是堆人民币。 虽然买了寿险对于被保险人自己基本上是没有用处的，但却能保证他家人的生活。 中国现在有很多年轻夫妻，上有老，下有小，身上还背着房贷。如果夫妻双方有一个去世，那么所有的负担都落在了配偶身上。 虽然有了寿险的赔偿金不能弥补情感上的伤害，但至少能让家人维持体面的生活。 我一直认为，保险对于普通家庭来说太重要了，现在的社会，意外也好，疾病也罢，都已经不是什么个别的事情，而是非常普遍的事情。 但普通家庭，只要买足了以上这4个保险，对抗大病和意外，已经足够了，有了这些保险，至少可以体面一点地活着！ 原创： 银狐的江湖 小妹读财 |
