一款优秀的意外险，应该保些什么？

01

很多想买保险的人。

第一句话会问：花花，我##岁、女、身体健康，买什么保险呢？这句话的背后，其实是：我知道要买保险，但我不知道该配什么险种。

更不知道五花八门、条款众多的各类保险，到底保什么。

我觉得有必要，好好对重要险种保障内容，做个科普。重要的保险，保什么。具有什么样的保障，才算是一款优秀的保险。

今天先来聊聊：意外险。

意外险，全名称是：意外伤害保险。正儿八经的定义是：以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。

意外险，保什么？顾名思义，保意外。

但这个“意外”，跟我们惯常思维里理解的意外，有差别。保险上界定为“意外”，有四个条件：

1）外来的；

2）突发的；

3）非本意的；

4）非疾病的。

那能不能举个例子呢？

举两个花花眼见的两个例子。花花的一个堂姐两夫妻都在外打工，儿子（大概2岁左右刚学会走路）交给爷爷奶奶带。爷爷启动碾米机碾米时，没注意到孩子靠近机器。

结果孩子手伸进机器里，直接搅碎了两根手指头。

这种属于意外；

另一个案例是，花花小学同学父亲晚上开电动车回家。被车撞至身亡。肇事司机逃逸。城郊路上、人烟稀少且无摄像头。报警也根本找不到人。

如果有买意外险，这类情况也是能获得赔付的意外。

还有爬山失足跌落、摔伤、运动拉伤、烧烫伤、溺水、煤气中毒、自然灾害等造成的伤、残、亡，都算意外。

这么一罗列，意外的风险也挺大的。

02

那么一款优秀的意外险，应该长什么样子呢？

1）必须保障：

身故、伤残和一定额度的意外医疗，其中意外医疗，免赔额越低越好；报销比例越高越好。

2）杠杆要高；

意外险都挺便宜。因此，最是可以用小钱做大保额的险种。60岁以下人群，年龄大小对于意外出现概率都差不不大。

因此，一年期的短险意外险最划算。即，价格低，保额高。

3）宽松的健康告知，甚至没有健康告知。

意外不管重疾，甚至因疾病引发的意外。都不做赔付。

因此，很多意外险基本是无健康告知就可以买的。少数奇葩，才需要健康告知。

4）意外医疗不限社保用药。

这个容易理解。就是意外医疗报销，社保外用药也可以报销。

另，对不同年龄段的人群，意外险的特别叮嘱：

1）儿童，有一款带第三者责任险，是不错的选择。

儿童不仅容易摔伤、烫伤、误食危险品、触电造成伤害，还有的孩子之间互相打架吵闹，手上没轻重误伤他人。

或者孩子调皮，打坏人家贵重的花瓶、划花了人家私家车等等。

有款带第三者责任保障的意外险，就不用担心“熊孩子闯祸了”。

2）超过65岁的老人，意外的概率变高。

且摔一跤就伤筋动骨。

因此，如果意外险额度不够，可以配置较高额度的意外医疗做补充。

这里有小伙伴，可能会疑问：意外医疗和住院医疗，是不是重合了。赔意外医疗是不是多余？

住院医疗，是以达到住院条件，才报销；意外医疗，是符合意外导致的医疗，都做赔付。不非得要达到住院的严重程度。

所以，有比较足的意外医疗还是非常实用的。

话说这么多，不如来点实在的产品分析。

花花找了全网5款最火的意外险，细节测评对比如下（儿童/老人的，估计要另外开篇）：

（点开大图更清晰）

市面上的意外险，真的巨多啊。

除了表格呈现的这5款，想要把全部看过的险列出来。估计100多款，都是有的。

但50万保额的综合意外险，最地板的价格也在150元/年。

捡了这几个差不多最实在的保险。

03

第1款：小蜜蜂综合意外。

这款意外险，差不多是以往大V力荐的保险。原因是，这款意外险历史的性价比真心很高。

50万保额，额外赔付里，还包含私家车意外赔付。

且价格只有125元。而非现在的180元。价格太低，保险公司都要亏了。

因此在今年年初，做了产品调整。

价格提高了，且去除了事故比较高发的私家车/公共汽车造成身故的额外赔付。现在这款险买了也不算亏，但横向对比表格里的其他几款。

这款险性价比已经没那么高了。

第2款险：

小米综合意外，也是曾经V们高频推荐的超高性价比综合意外险。

最重要的三点就是：

意外医疗不限社保。

投保年龄拓宽到65岁。还有30万猝死保额。

看着这款险：轨道交通/汽车/航空意外，都是"//"。其实，这款险对这些意外也是有保障的，只不过没有叠加的额外赔付。

极为看中意外医疗里“不限社保”用药保障，这款仍然是市场上性价比最高的产品。

第3款和第5款，两款简直是相互“硬刚”产品。

都是亚太财险的保险。

只不过前者是跟支付宝合作推出的保险（国民百万综合意外，下简称“支付宝款”）；后者是跟京东合作推出的保险（京享全能综合意外，下简称“京东款”）。

在保障内容上，做得真是十分慷慨：

额外赔付的“公共交通”产生的意外里，额度都很高。航空意外更高达300万。意外医疗额度也很足：一个5万，一个3万。

住院津贴，每天给250元.

你买个意外险，住院1天就回来了。

两款保险各有千秋、难分伯仲：

各自优劣是：

1）意外医疗：支付宝款胜。支付宝款-额度5万 VS 京东款-额度3万；

2）汽车意外：京东款胜。支付宝款，无私家车意外额外赔付；京东款有。不仅有，且保得全：网约车/公共汽车/出租车/私家车的意外，都给30万赔付。

3)身故残疾保额：京东款胜。保额60万，比支付宝多10万。

唯一有模糊的地方是：

京东款意外，我在表格里对之所列是：意外医疗报销免赔额的90%。实际，在这款意外险的投保须知及产品页面宣传，都是免赔额外100%赔付。

但这款险的产品条款里，却是这样说的：

免赔额之外，赔付比例90%。

京东的客服又非常难找。基本还不能确定以哪个为准。如果是100%赔付，京东这款意外险性价比又更高些。

第4款：

是微信微保的意外险产品。市面上要对比产品，腾讯大佬的产品，当然也是少不了的。

不过嘛。

比较有优势的点，就是有50万猝死保额。

但价格要贵很多啊。

我个人对，意外险有没有猝死，是不执着的。因为，这点原本是归属“寿险”管的范围。

猝死保障，是意外险的加分项，不是必选项。

04

因此，对比下来。

最终的终极结论是：

社保内用药的：买国民百万综合意外，OR京享全能综合意外，最划算；

不限社保用药的意外险，买“小米综合意外”最划算。

当然，这些产品都跟花花无利益关系。

仅挑出来分析，供大家参考哈。

-----------

写保险内容，要纠的细节多多了。快出来给花花打个气吧。