6月备案前资金放哪？看看比货基高一倍的银行理财产品

根据P2P监管文件时间表，6月份会公布第一批获得备案试点的平台名单。对P2P处于观望状态的朋友，就想等着名单出来后，再进场投资，提高资金安全性。

刚入门的会选择放进货基中，灵活安全，但是收益低得可怜，只有2.4%。对理财产品有一定了解的会放进支付宝、微信、京东的定期中，30天收益在3%左右。但更懂行的人，会选择二手银行理财，不仅可选期限多，有7天到1个月，也有1-3个月，3-6个月等，且收益有4%左右。

今天，我们就来讲讲这个少有人知道的二手银行理财。

现在的银行理财也逐渐开发了债转功能。怎么理解呢？比如你买了期限为1年的银行理财，但你持有1个月后有急事需要取出，或者看到了收益更高的投资渠道需要拿到这笔钱，就可以选择债转。通过债转，把你持有的产品转给下一个希望买产品的人。

而上文所说的短期银行理财，就来自于别人的转出。我们判断一个理财产品一般从三个角度考量，安全性、灵活性和收益率。从安全性来讲，我们接盘的二手产品跟原产品完全一样。以招行的聚益生金私行某号产品举例，转让前为R2较低风险，转让后也不变。

从灵活性讲，原产品期限为91天，转让后期限77天。收益如何呢？原产品收益率4.05%，转然后收益率为4.13%。意思是这一次转让，我们花更少的时间，可以获得更高的收益。可以猜想是上一任债权人急着用钱，唯有亏本转出，让我们捡了个便宜。

有朋友会发现，有很多转让标出现收益率下降的情况。比如另一款聚益生金某号，原产品182天期有4.35%的收益率，转让后91天期仅为4.16%。为什么会这样，这种情况该买吗？

转让产品收益下降在近段时间比较常见，根本原因是因为市场资金充裕引起的。在贸易战的压力下，从去年到今年央行几次将准放水刺激中小企业发展，使得市场资金很充裕。带来的影响是货基和银行理财的收益下降，像4月底银行理财的收益创了26个月以来的新低。

这意味着银行理财收益趋势是下降的，以前这款产品收益率比现在要高。像举例这款，倒推3个月前的发售时产品收益率有4.35%，对比目前即将发售的聚益生金181天收益仅为3.95%。

在这种情况下，即使上一任4.16%卖，也还是比你买新产品的收益率划算，且期限仅为新产品的一半。

这样分析你就能发现，即使原产品收益下降，转让后的价格也值得你买。

至于实际操作上，建议大家比价一下产品目前利率和出让利率，就可以做出购买决定。有时候即使出让利率比产品目前利率低，但考虑到拥有更灵活更短的期限，也可以根据实际资金安排购买。

有转让服务的银行一般为大型股份制银行和城商行，如招商，浙商，浦发，中信等。

以招商银行APP举例，选择【理财】—【转让服务】。我们可以看到理财产品和大额存单的转让列表。产品一般按收益率由高到低排列。你可以根据自己的配置期限和本金预算进行筛选，一般期限长的转让产品收益率更高。

1、挑选产品重点关注：起投金额、原始收益率和期限、转让后收益率和期限5大点。

2、因为委托转让有效时间为48小时，若48小时后理财产品尚未转出，该委托转让失效。所以先注册关联好银行卡，遇到以上5大点都符合预期的产品，即可出手秒杀，不错失机会。

3、关注费率。目前许多银行对出让方和受让方都在优惠期限，是免费债转的。免费期过后，会对双方收取转出（受让）金额0.05%的手续费（各银行标准不一）。

作者：七点半理财 licai730