又见逆天的银行活期理财

文/MoneyKing

很早之前我就介绍过像是富民宝、众邦宝这样的创新型银行存款理财。

存取灵活——想取随时能取，资金秒到；

产品安全——底层资产是银行存款，50万以内受银行存款保险的保障，即使银行倒闭也不用担心；

利息不低——每年的收益都在3、4个点以上，高的有近5个点。

可以说这是一个兼顾了低风险、高收益、高流动性的好产品。

自从余额宝收益越来越低后，市面上像这种产品几乎绝迹。

为什么会出现这种创新型存款呢？

大家有没有意识到，发行创新型银行存款的都是中小银行。

它们这样做是为了跟大行竞争，变相揽储。

但现在富民宝和众邦宝的体验都不好，动不动就搞限额，买的话要靠抢。

主要的原因，是监管。

这些理财产品的底层资产一般都是三年或者五年的定期存款，之所以能做到随存随取，是因为银行找了其他金融机构合作。

如果你买了这个银行创新型存款，存了几个月就想取出。

这时候会有其他金融机构来接盘，一般是信托或其他大的金融机构。

它们之所以会接盘，是因为可以做到双赢：

你享受了定期利息，活期便利。

其他金融机构享受了更短存款期限，获得了更高的存款利率。

但是在监管层眼里，这有点期限错配的意思。

虽然风险不大，但你规模不能给整大了，要么限额、要么停掉。

另外，因为今年以来央妈的水龙头开得比较大，所以银行也不是太差钱，揽储压力没那么大。

所以大家后来再买富民宝、众邦宝的时候经常会发现要定闹钟抢，再加上他们的利率也下降了，优势就没有那么明显了。

总结一下，就是第三方金融机构的合作，让定期存款享受了活期的便利，这本质上是逼迫银行让利给客户。

否则你存五年定期，差一天没到期急着取，对不起也只能当活期算。

金融机构竞争的好处，就是让它们有压力去推出更好的产品，我们获利。

余额宝算是开创了先河，拉下了这些土豪的架子……

因为看到富民宝、众邦宝尝到了甜头，其他小银行也纷纷行动了，比如说中关村银行的“会存”。

这也是一个创新型银行存款理财，而且比之前的几家更有优势。

因为是后来加入的，当前关注度还不高，所以现在没有限额，利息也更高。

当然如果你不放心，总觉得银行也会倒闭，那就存50万以内。

虽然我觉得这是想多了，即使是小银行的牌照，没十几个小目标也拿不下来。

更何况正规的持牌银行是受到银保监会监管的，也不会允许你出问题。

在现在风险加大的背景下，如果你胆子小，可以考虑把钱放在这类安全性更高的理财产品里。

理财魔方是一家智能投顾领域颇有名气的平台，主要为用户提供公募基金投顾服务、保险配置方案，现在还有创新存款。持有证监会、银保监会颁发的金融牌照，资质还行。

就像富民宝在京东金融上卖是一个道理，有证监会和银保监会的相应资质，没啥问题。

而且，这些代销，只是提供一个通道，钱是最终是存在中关村银行的。

现在还额外加2%的新手福利。最后，此类产品一旦卖火了估计也是要限额的，且买且珍惜吧。