前几天和我们小区里面的宝妈聊起孩子保险的问题。

很多孩子他娘都说，现在生活压力太大了，养个娃娃，随时担心受怕！

对这个观点，格格真的可以感同身受。

我有一个朋友，以前是一家大型企业的副总级别人物。娶了一个在外企工作的美丽小姐姐，一家两口就是高富帅+白富美，特别让人艳羡。

没想到他家的孩子出生了半年之后，突然发现得了一个很罕见的病——粘多糖症，要治疗必须换骨髓，不做手术基本活不到10岁。

简直是一个家庭的晴天霹雳！

为了治疗，他们跑遍了北上广深港的医院，到处打听可用骨髓，前后花了几百万，到目前还是一个无底洞。幸好他们家底够厚，暂时还顶得住。

但是我那个朋友目前陷进了强烈的失业焦虑，一旦被辞退，他背后的孩子该谁去撑？

养孩子最害怕的事情是什么？当然是脆弱的ta得病！

更害怕的是什么？脆弱的ta得了病没有钱去治。

今天，我们就用宝宝的健康风险作为线索，来详细跟你们聊聊个中细节。

风险1：医疗风险

医疗在我们生活中比重最大，几乎是从出生起就要伴随到老的一个保险。

那么，孩子处于发育阶段，身体各项机能都不完善，就容易诱发一些疾病，小到肺炎，大到白血病，而这些该如何通过保险去转移风险呢？

下面由我来为你详细讲解下：

1、基本医保

医保的重要性也不需要多说，主要讲一讲少儿医保如何办理：

（1）办理出生证；

（2）带着出生证等材料去派出所落户；

（3）去银行开户，办理相关的医保账户和卡；

（4）去当地的社区社保处办理新生儿的医保卡。

特别提醒：

（1）出生三个月内办理，超过三个月就是次月享受医疗保险；

（2）新生儿医保卡的报销比例，一、二、三级医院分别是80%、70%、60%，最高支付限额是5万元，大病最高10万元；

（3）因各地政策不一，详情请咨询当地社保局。

2、商业医疗保险

不管是从赔付比例、报销范围还是赔付限额来说，基本医保都有其局限性，那就需要配置商业医疗保险来弥补医保不足。具体分为以下几种：

（1）百万医疗

报销住院医疗费用，不限社保内外用药，包含住院前后的门急诊费用。

免赔额1万，100%报销，一般限额200万-600万不等（这是年报销上限，而不是一次性给付这个额度哈）。

这种保险特别适合普通家庭，不管是疾病还是意外住院，超过免赔额的部分就可以申请报销。

费率的话，按照一个中档费率参考，一般家庭都能承受得起。

（2）小额医疗

百万医疗的一万免赔额，像肺炎、呼吸道感染、肠胃炎等等这样花费在1000-5000元左右的医疗费用无法报销。

但小额医疗刚好可以弥补百万医疗的免赔额和社保报销剩余部分。

0-3岁：可以选择住院万元护，年限额1万，免赔额一般0-300元，医保报销剩余部分100%报销，保费每年100元-520元之间；

3-18岁：可以选择学平险，年限额2万-10万不等，免赔额0，医保报销剩余部分100%报销，保费每年68元起。

（3）少儿门诊

这类产品不是很建议购买。

一来因为保险是为了转移家庭不可承受的风险，而普通的门诊医疗费用并不会对家庭经济造成多大影响；

二来因为报销额度有限，一般日限额500元，年限额5000元，保费在500元左右。

风险2：重疾风险

这个应该是大多父母最关心的问题了，少儿重疾险到底该如何选择呢？

格格觉得，孩子的重疾险其实就两种选择：定期、终身多次+定期。

终身单次意义并不大，因为孩子的生命周期很长，发生两次重疾的概率还是有的。

预算不足的情况下，咱们就选择定期，把保额做高，后续再补充；

预算充足的情况下，就选择组合搭配，保额高的同时把保障年限做长。

而具体到产品配置上，我一般会推荐宝宝的重疾险选择保障30年就够了。

保险在不断发展，产品也在更新迭代，30年后保险产品的责任会更加全面优秀，到时候再让孩子自己选择适合那个时代的产物比较好。

说到这里，很多人会提出两个疑问：

一是觉得30年后宝宝买保险更贵了；

二是那时候孩子万一身体有点问题，不好买保险了。

观点一我并不十分赞同，30年后买保险更贵，但是宝宝也少交了30年的保费啊！这些保费可是有时间价值滴。

观点二有一定的道理，但是现在保险公司人性化地加入了客户忠诚权益。

就是说，如果你给宝宝买定期的重疾险，保障到期后可以免健康告知和等待期，直接转投其他成人产品。很贴心，有木有？

就孩子的重疾险配置，我给大家做了三个方案（请点击看大图）。

这三种方案保费都有很大的差别，那到底该如何选择呢？我们来分析一下：

20岁罹患重疾，方案一赔付50万，方案二赔付100万，方案三赔付50万。同时，方案一合同终止，方案二继续有效，方案三合同终止。从这个角度来说，也验证了孩子买终身单次并无意义。

50岁罹患重疾，方案二赔付50万，方案三赔付50万。同时，方案二继续有效，方案三合同终止。这里方案一已经在30岁终止，但是那个时候孩子是不是可以自主选择他那个时代的产品呢？

罹患两次重疾呢时候，那显然，方案二的保障更加全面。

这样三种方案同时摆在我们面前，我们该如何选择呢？格格直接上答案吧：

大人已经有完善保障且预算充足，建议选择方案二；

大人没有保障或者预算不足，建议选择方案一。

风险3:意外风险

孩子因为天性使然，爱跑爱跳，难免会出现一些意外风险，小到意外门急诊，大到意外伤残，都可以通过意外险来覆盖此类风险。意外险选择的几个维度：

1、是否包含意外身故或意外伤残

0-10岁，身故限额20万；10-18岁，身故限额50万。但伤残是没有这种限制的，而伤残又是一个很可怕的事，需要长期治疗及康复，且按伤残等级比例赔付，所以建议意外险保额尽量做到最高限额。

2、是否包含意外医疗

跟小额住院医疗同理，因为百万医疗的1万免赔额，意外险包含的意外医疗可以抵扣这1万免赔额，保障更加完善。

3、是否扩展社保外用药：

社保不报销的自费药是否报销，比如进口钢板、自费药物等等。

这是我给一个5岁孩子设计的方案（请点击看大图），各位可以参考一下哈：

       【有疑问，请添加文末保格格微信号，第一时间为你解惑】  

其中：

意外保障：25万

医疗保障：600万，0免赔，100%报销

重疾保障：33岁前，110万-197.5万；33岁以后，50万。

以上就是格格对给孩子的健康做出保障的总体建议辣，精华版总结如下：

1、从风险缺口和保障需求层面来说，孩子的健康风险，需要配置重疾险、小额医疗险、百万医疗险、意外险。

2、买保险，请一定要如实告知，并不是没住过院就算健康。请一定要亲眼看到您所买产品的健康告知问卷，因为绝大多数的拒赔都是因为不如实告知。

或许，有些人在看完这篇文章后会觉得自己被坑了，但话说回来，存在即合理，之所以觉得“坑”，就是因为我们买了不适合自己的产品。

所以，保险不是简单的买卖行为，而是一次非常专业的规划过程。

作者：保格格